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剛剛過去的周末一個(gè)重磅的消息傳來，跟你使用支付寶、微信支付密切相關(guān)。

8月4日，央行支付結(jié)算司向有關(guān)金融機(jī)構(gòu)下發(fā)了《中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于將非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》）。

《通知》要求，自2018年6月30日起，支付機(jī)構(gòu)受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理。同時(shí)，要求各銀行和支付機(jī)構(gòu)應(yīng)于今年10月15日前完成接入網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)和業(yè)務(wù)遷移相關(guān)準(zhǔn)備工作。

南方都市報(bào)報(bào)道，一位不愿具名的支付業(yè)人士透露，“央行對(duì)網(wǎng)聯(lián)已經(jīng)下了死命令，必須完成接入，技術(shù)達(dá)到要求。幾個(gè)巨頭實(shí)際上表態(tài)也都比較支持，不過這個(gè)時(shí)間點(diǎn)也比預(yù)期要早。”

南方都市報(bào)報(bào)道，一位不愿具名的支付業(yè)人士透露，“央行對(duì)網(wǎng)聯(lián)已經(jīng)下了死命令，必須完成接入，技術(shù)達(dá)到要求。幾個(gè)巨頭實(shí)際上表態(tài)也都比較支持，不過這個(gè)時(shí)間點(diǎn)也比預(yù)期要早。”

那么，什么是網(wǎng)聯(lián)？央行為何對(duì)于網(wǎng)聯(lián)如此重視？網(wǎng)聯(lián)將如何影響支付寶、微信支付等第三方支付機(jī)構(gòu)？用戶的支付是否受到影響？每經(jīng)小編根據(jù)公開資料和媒體的報(bào)道，為你解答。

從直連到網(wǎng)聯(lián)

首先，要清楚什么是網(wǎng)聯(lián)。

“網(wǎng)聯(lián)”的全稱是“非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)”，也被稱為”網(wǎng)絡(luò)版銀聯(lián)”，即線上支付統(tǒng)一清算平臺(tái)。

在接入網(wǎng)聯(lián)之前，不少中型和大型支付機(jī)構(gòu)都采用與銀行直連的模式，因此線上支付的每一筆交易并不像線下一樣必須經(jīng)過“銀聯(lián)”這一清算機(jī)構(gòu)，因此在某種程度上而言，部分支付機(jī)構(gòu)相當(dāng)于變相承擔(dān)了清算的職能。據(jù)華爾街見聞引用的數(shù)據(jù)，目前約有90%的支付機(jī)構(gòu)是直接對(duì)接銀行。

據(jù)第一財(cái)經(jīng)報(bào)道，中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院客座研究員董希淼表示，過去直連存在的弊端在于：

一是支付機(jī)構(gòu)需要接入不同的銀行接口，需要跟不同的銀行去談判，甚至存在一家銀行的多家分行給同一家支付機(jī)構(gòu)開接口，標(biāo)準(zhǔn)不一，效率也很低；

二是一些大的支付機(jī)構(gòu)實(shí)際上是從事了跨行轉(zhuǎn)接清算的工作，一定程度上變成了“第二銀聯(lián)”“第二央行”，而清算是央行或者央行特許的清算機(jī)構(gòu)才能行使的權(quán)利；

三是可能存在挪用客戶備付金的問題。

近年來，備付金被挪用的案件風(fēng)險(xiǎn)事件頻發(fā)，為消費(fèi)者帶來巨大損失。央行在檢查中發(fā)現(xiàn)，有相當(dāng)比例的支付機(jī)構(gòu)資金被用于臨時(shí)周轉(zhuǎn)。很多支付機(jī)構(gòu)占用備付金去買了理財(cái)產(chǎn)品，甚至是進(jìn)行了高風(fēng)險(xiǎn)投資，這里面有很大隱患。

“統(tǒng)一接入網(wǎng)聯(lián)之后，支付機(jī)構(gòu)就沒有必要開設(shè)備付金賬戶來進(jìn)行轉(zhuǎn)接清算，備付金將全部存入統(tǒng)一的專用賬戶進(jìn)行集中存管，備付金挪用問題也得到了很好的解決。”董希淼稱。

央行相關(guān)負(fù)責(zé)人此前曾公開表示，網(wǎng)聯(lián)的建立將糾正支付機(jī)構(gòu)違規(guī)從事跨行清算業(yè)務(wù)，改變目前支付機(jī)構(gòu)與銀行多頭連接開展業(yè)務(wù)的情況，以節(jié)約連接成本，提高清算效率，保障客戶資金安全，也有利于監(jiān)管部門對(duì)社會(huì)資金流向的實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)。

央行系成第一大股東

支付寶、財(cái)付通分別持股9.61%

每經(jīng)小編注意到，其實(shí)早在今年3月31日，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)已啟動(dòng)試運(yùn)行，并成功完成首筆資金交易驗(yàn)證，正式接入央行支付清算系統(tǒng)。

但是此前，關(guān)于由誰(shuí)主導(dǎo)網(wǎng)聯(lián)一直沒有結(jié)果。

根據(jù)經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)報(bào)道，此前支付寶和財(cái)付通（微信支付實(shí)際就是財(cái)付通）曾試圖主導(dǎo)網(wǎng)聯(lián)的架構(gòu)，并一度成功地施加影響使得支付清算協(xié)會(huì)的方案設(shè)計(jì)者們制定了南北兩大中心的方案，但這一方案遭到了其他第三方機(jī)構(gòu)強(qiáng)烈反彈，最終未被采納。反對(duì)的理由一方面是各家第三方支付機(jī)構(gòu)顧忌巨頭壟斷，另一方面則是出于對(duì)自身的信息保護(hù)等。而該方案亦與央行主導(dǎo)“建設(shè)金融基礎(chǔ)設(shè)施，讓所有第三方支付機(jī)構(gòu)得以在互聯(lián)互通基礎(chǔ)上平等競(jìng)爭(zhēng)”的主旨相悖，因而最終作罷。

據(jù)艾瑞咨詢的數(shù)據(jù)，支付寶和微信支付合計(jì)約占有第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)份額超過90%。

最終近日曝光的包括中國(guó)人民銀行清算總中心、財(cái)付通、支付寶、銀聯(lián)商務(wù)等在內(nèi)的45家機(jī)構(gòu)和公司簽署的《網(wǎng)聯(lián)清算有限公司設(shè)立協(xié)議書》顯示，網(wǎng)聯(lián)注冊(cè)資本為人民幣20億元整，協(xié)議各方均以貨幣出資，出資額分3期繳納，出資比例分別為50%、30%和20%。

最終近日曝光的包括中國(guó)人民銀行清算總中心、財(cái)付通、支付寶、銀聯(lián)商務(wù)等在內(nèi)的45家機(jī)構(gòu)和公司簽署的《網(wǎng)聯(lián)清算有限公司設(shè)立協(xié)議書》顯示，網(wǎng)聯(lián)注冊(cè)資本為人民幣20億元整，協(xié)議各方均以貨幣出資，出資額分3期繳納，出資比例分別為50%、30%和20%。

同時(shí)，支付寶、財(cái)付通兩大市場(chǎng)巨頭并未能占據(jù)主導(dǎo)地位，包括央行清算總中心、上海清算所、黃金交易所等在內(nèi)的央行下屬7家單位共同出資7.6億占股比例達(dá)到37%，央行系成為當(dāng)之無(wú)愧的第一大股東，支付寶和財(cái)付通分別持股9.61%。

對(duì)于這樣一個(gè)結(jié)果，在經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)報(bào)道中，一位接近央行人士稱“意料之中”。央行的終極目的是將整個(gè)支付體系納入監(jiān)管下。某種程度而言，央行的目的已經(jīng)達(dá)到，至于落實(shí)的進(jìn)程，一切只是時(shí)間問題。

小型支付機(jī)構(gòu)或獲利，對(duì)普通用戶影響小

如今出門不帶現(xiàn)金已經(jīng)成為移動(dòng)支付時(shí)代的常態(tài)，網(wǎng)聯(lián)的橫空出世，必然將帶來巨大的影響。

首當(dāng)其沖的就是支付寶、微信支付等第三方支付機(jī)構(gòu)。

經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)報(bào)道，一位接近網(wǎng)聯(lián)人士透露，“支付寶和財(cái)付通的數(shù)據(jù)切了一部分交易進(jìn)來，現(xiàn)在還不多。銀行現(xiàn)在也在一家家地接入，前兩天中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)開會(huì)時(shí)還提到，要求各家銀行配合網(wǎng)聯(lián)的工作，加快接入進(jìn)度。”

信息時(shí)報(bào)記者從業(yè)內(nèi)較為大型的第三方支付機(jī)構(gòu)了解到，與銀行直連的平均費(fèi)率通常在千分之二至千分之四左右，大型支付機(jī)構(gòu)的議價(jià)能力更強(qiáng)，小型支付機(jī)構(gòu)則相對(duì)弱勢(shì)，因此就成本節(jié)約而言，網(wǎng)聯(lián)的出現(xiàn)對(duì)中小支付機(jī)構(gòu)更為有利。

而對(duì)于用戶來說，網(wǎng)聯(lián)的設(shè)立，不會(huì)改變用戶對(duì)第三方支付服務(wù)的使用方法。若系統(tǒng)設(shè)計(jì)得當(dāng)，性能良好，則也不會(huì)影響用戶體驗(yàn)。

“線上清算費(fèi)率或仍有下降空間，線上線下費(fèi)率可能趨于統(tǒng)一。隨之也將傳導(dǎo)給消費(fèi)者，降低使用成本，同時(shí)中小機(jī)構(gòu)也能夠有更多針對(duì)C端的創(chuàng)新，提供更優(yōu)質(zhì)便捷的服務(wù)”，易觀支付分析師王蓬博向南都記者分析指出。

銀聯(lián)成最“失意”一方

不過，銀聯(lián)被認(rèn)為是最“失意”的一方。

中國(guó)基金報(bào)報(bào)道，網(wǎng)聯(lián)的成立意味著銀聯(lián)長(zhǎng)久以來想把銀行卡網(wǎng)上交易的清算也收歸旗下的努力宣告失敗。

2002年，為解決全國(guó)銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用的問題，央行牽頭成立了中國(guó)銀聯(lián)，全國(guó)銀行卡信息交換總中心和上海、廣州、深圳等18個(gè)城市有當(dāng)?shù)氐?ldquo;金卡”中心全部劃歸中國(guó)銀聯(lián)運(yùn)營(yíng)。

消費(fèi)者線下銀行卡刷卡消費(fèi)主要即通過銀聯(lián)，而根據(jù)央行的規(guī)定，刷卡手續(xù)費(fèi)主要是指發(fā)卡機(jī)構(gòu)（發(fā)卡銀行）、收單機(jī)構(gòu)（收單銀行）、銀行卡清算機(jī)構(gòu)（銀聯(lián)）三方分別收取的費(fèi)用，三方分成比例是7：2：1。

2016年央行欲牽頭成立網(wǎng)聯(lián)的消息爆出，經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)曾報(bào)道，接近央行人士坦言，網(wǎng)聯(lián)的籌建其實(shí)也有著重復(fù)投入的顧慮。“然而，且不論支付寶和銀聯(lián)的恩怨糾葛，從眼下的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)而言，支付寶已經(jīng)在實(shí)際意義上承擔(dān)了最大的線上支付清算功能。從交易筆數(shù)來看支付寶已經(jīng)超過了銀聯(lián)，讓支付寶接入銀聯(lián)系統(tǒng)的想法不是沒有動(dòng)議過，但是支付寶基本不可能接受。”

上述接近央行人士表示，“某種程度上來講，銀聯(lián)也希望承接第三方支付和銀行之間的轉(zhuǎn)接工作。但銀聯(lián)一直作為央行的‘親生子’飽受詬病，與支付寶這樣的行業(yè)巨頭又存在比較深的糾葛，相關(guān)工作很難推進(jìn)。支付清算協(xié)會(huì)是中立機(jī)構(gòu)，由它來牽頭再組一個(gè)機(jī)構(gòu)，合情合理。”

毫無(wú)疑問，無(wú)論是外卡清算組織的虎視眈眈，還是網(wǎng)聯(lián)的橫空出世，對(duì)于曾經(jīng)清算市場(chǎng)的唯一的參與者銀聯(lián)而言，都是值得警惕的對(duì)手。

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