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    2013年6月的“錢荒”讓橫空出世的余額寶大出風頭，在隨后半年多時間，以余額寶為代表的主打貨幣基金的“寶寶”們異軍突起，快速做大，讓各大銀行大為緊張。一時間，余額寶們沖擊銀行的言論層出不窮，隨后這場論戰被拔高到互聯網勢力與傳統行業的高下之爭，仿佛一場惡斗即將發生。

    余額寶規模快速擴張的一年，也是全民理財風生水起的一年。各種理財工具競相推出，互聯網金融百舸競流。如何更好地管好錢袋子，也成為百姓茶余飯后的熱議話題。

    一年前的今天，余額寶悄然上線，背靠擁有8億多用戶的支付寶平臺，“讓投資變得簡單”的余額寶迅速發展壯大。2013年6月30日，上線十多天后，客戶數251.56萬戶，規模42億元；2013年11月14日，憑借“雙十一”活動帶來的巨大用戶流量，余額寶規模突破1000億元，成我國基金史上首只破千億基金；2014年2月底，余額寶用戶數達到8100萬戶，資金規模超過5000億元，成為全球四大貨幣基金；2014年3月31日，余額寶管理規模達到5413億元；根據最新數據，截至目前，余額寶用戶數量已經超過1億戶。

    在互聯網平臺高效運作的助推下，數以千萬計的投資者螞蟻搬家式地把錢轉入余額寶。而在此之前，這些資產不多的投資者很難得到銀行的垂青。畢竟，對傳統銀行業來說，服務低凈值客戶的成本遠大于收益，但是，在互聯網金融領域，這些傳統成本消失不見，中小投資者也擁有了更多的投資機會。

    在余額寶的帶動下，寶寶軍團迅猛壯大，吸引眾多投資者的存款搬家。基金業協會官網數據顯示，截至2014年4月底，公募基金規模37349.22億元，其中貨幣基金規模高達1.75萬億元，創下歷史新高，也創下公募基金歷史新高。

    不僅理財渠道不斷拓寬，以余額寶為代表的互聯網金融也在改變著人們的生活方式。用支付寶錢包在商場購買琳瑯滿目的商品，打車不用現金而改用微信理財通支付，甚至每天看余額寶收益都在成為一種不自覺的習慣。

    改變理念

    阿基米德曾說，“給我一個支點，我就能撬動地球”。那么余額寶的誕生無疑算是一個支點，它讓理財市場豐富了起來，再度掀起了全民理財的熱情。

    “90后”投資者吳羽(化名)認為，余額寶帶給了他思想和觀念的改變。“以前完全沒有理財觀念，特別是對于‘90后’來說，理財仿佛是中高端人士的生活方式，對普通人來說遙不可及，如果用積蓄來炒股的話，又感覺像是在‘賭’，所以從來沒有想過要理財。但是余額寶等各種‘寶’的出現，讓我意識到即使很少的錢也可以投資，錢可以生錢。”

    天弘基金總經理周曉明直言，余額寶覆蓋到了原來覆蓋不到的人，在傳統的金融體系里面得不到很好的服務，或者說按照常理現在還不認為自己需要理財服務的人群。一塊錢都可以理財，使人們感到理財離自己那么近，很多以前沒有想到理財的人進到了理財的服務領域。

    改變互聯網

    賺錢的欲望和巨大的知名效應，令眾多互聯網公司前赴后繼地復刻余額寶模式。去年10月起，百度理財平臺連續推出百度理財B、百發、百賺、百賺利滾利等產品；12月，匯添富攜手網易理財推出了現金寶；今年1月15日，對接匯添富現金寶的蘇寧零錢寶上線；同日微信理財通平臺試運行，1月22日正式上線；3月27日京東小金庫面世； 4月22日，新浪微財富平臺上線，主推一款名為存錢罐的賬戶余額增值產品……

    互聯網金融目前正處于快速變化的“混戰”階段，從行業和政策來看，該領域對所有涉足企業來說都是相對陌生的領域，市場格局并不穩定。而從現階段而言，支付寶相關金融產品毫無疑問是互聯網金融的老大，占據了大部分市場份額。由于同質化情形嚴重，不少互聯網“寶寶”產品獲得的規模也遠不及余額寶。

    其中，微信理財通對接的首款基金華夏財富寶貨幣基金截至一季度規模超過800億元，與余額寶難以匹敵。匯添富現金寶貨幣基金規模從去年底的120.73億元增至327.3億元，單季規模增長超過200億元。而同期，余額寶的規模增長約3600億元，達到5413億元。

    隨著近期銀行間市場利率的不斷走低，貨幣基金的收益率整體呈現下滑趨勢。有數據顯示，50多只“寶寶”中最低的7日年化收益率已經下降到了3.219%。進入統計的50多只“寶”類產品對應的貨幣基金中，已經有13只產品的7日年化收益率低于4%，占比約為25%。與此同時，7日年化收益率超過5%的貨幣基金數量也越來越少。

    改變銀行

    阿里巴巴董事局主席馬云曾經講過，“如果銀行不改變，我們就改變銀行”。互聯網“寶寶”的出現以及規模的迅速擴張，讓傳統銀行業寢食難安，央行數據顯示，今年4月，居民人民幣存款減少1.23萬億元。為了提高競爭力保住存款，銀行紛紛調高利率，并推出各自的類余額寶產品。這對銀行而言無異于自我革命，勢必加劇銀行業的自由競爭，并倒逼銀行進行金融產品創新及改革。

    其實，目前余額寶規模也不過5000億元，與超過百萬億元的存款總額相比，差距頗大，但讓銀行擔憂的是，居民存款向“余額寶”們流動的速度非常快，超出預期。

    截至目前，工行、中行、交行、民生、興業、平安、廣發等均推出銀行版“余額寶”理財產品，這些產品與余額寶相比均沒有太大新意，不能用于購物、刷卡，購買之后必須贖回才能進行消費。而中信銀行新近推出的薪金寶則打破了銀行系“寶寶”產品線下支付的壁壘，客戶可設定一個最低金額，超出部分將自動申購貨幣基金。而客戶在需要使用資金時，無需發出贖回指令，可通過ATM直接取款或直接刷卡消費，該行后臺會自動實現貨幣基金的快速贖回。

    另一方面，隨著資金贖回壓力等問題，余額寶等互聯網產品的靈活性出現下降，這些都使互聯網金融的未來之路看起來困難重重。而銀行推出的理財產品通過調整優勢則體現得更為明顯。加之互聯網理財產品始終在安全性方面有所欠缺，因此不少用戶開始將資金重新轉回銀行。

    改變利率

    以余額寶為首的互聯網“寶寶”們在過去一年混得風生水起，但商業銀行卻樂不起來。這一年，銀行業不再完全主導資金供求模式和定價機制，躺著賺錢的日子漸行漸遠，余額寶相當于加速了存款端的利率市場化水平。

    事實上，余額寶本質就是一只貨幣基金，在投資對象上，銀行的協議存款是目前余額寶等貨幣基金最主要的投資品，余額寶將90%以上資產投資于協議存款，以保證流動性需求。

    目前，即便是利率在央行基礎上上浮10%，銀行吸收存款的成本也不過是活期利息0.385%，定期利息3.3%，而余額寶同樣是存款，銀行卻要支付4%-6%的利息。這正是令銀行感到肉痛的地方。

    德邦證券董事長姚文平指出，“銀行活期存款基準利率僅為0.35%，中國的銀行業壟斷大量資金，并在某種意義上形成一種合謀，讓客戶只能承受這樣低的利率，用戶在銀行存款越多，財富消耗越多”。他稱，余額寶及互聯網金融的出現大大推進了中國的利率市場化，進行了投資者教育。

    改變監管

    從余額寶成立之日起，“監管”二字就如影隨形。

    在去年6月21日證監會召開的新聞發布例會上，支付寶剛剛推出的余額寶業務受到了發言人的點名批評，表示此次支付寶余額寶業務中有部分基金銷售支付結算賬戶并未向監管部門進行備案，也未向監管部門提交監管銀行的監管協議，這違反了證監會對證券投資基金管理的有關規定。

    隨后，各種“寶”的橫空出世沖擊了傳統的金融行業，而且由于余額寶屬于互聯網金融產品，資金安全問題，產品網絡購買、贖回等風險問題也引發了市場的擔憂，一時間“取締余額寶”的呼聲愈發強烈。

    今年3月，支付寶公關總監陳亮發聲表示，余額寶并不缺乏監管，余額寶誕生的264天里，共計得到各種監管43次，平均每六天一次。監管形式含文件備案匯報、現場調研、現場檢查等多種。

    正當市場在疑惑監管層到底是要鼓勵余額寶這樣的互聯網創新，還是要“扼殺”創新時，在今年的全國“兩會”上，中國人民銀行行長周小川、副行長潘功勝和易綱均表示鼓勵互聯網金融，不會取締余額寶，并將加強監管。

    市場上的質疑之聲逐漸平息，央行、銀監會等監管機構開始著手針對互聯網金融領域進行調研，擬定監管細則，并準備成立相應的互聯網金融協會來進行行業自律。在余額寶過去一年的發展中，可謂驚心動魄、豐富多彩，但監管層的介入也讓投資者感受到國家對于創新事物的容忍度在增加。

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