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    當你在淘寶或者天貓購買東西，從登陸到支付的整個過程，螞蟻金服的后臺有十多個風險控制動作，這些動作都是由機器人“電子警察”進行檢控，當然你是感覺不到的，這就是智能化的風險控制。

    金融的核心是風險控制，互聯網的生命也是風險控制。目前從傳統的商業銀行到互聯網金融，風險事件層出不窮，如何控制風險，成為金融業撓頭的事。螞蟻金服通過多年的探索，已經實現了風險控制的智能化，通過機器人去管控風險，效率大大提高，其經驗教訓值得借鑒。

    黃先生的故事

    去年6月7日深圳的黃先生在深夜11點，收到一則顯示10086號碼的短信，通知他中了大獎。同時要求，想要拿到那筆巨額獎金，必須注冊個人信息，提供如身份證號，銀行卡等信息。黃先生欣然同意，很快注冊完畢。

    12點45分，螞蟻金服后臺顯示隨后黃先生突然在廣州登陸支付寶，購買一臺蘋果5S，花費4000元。但螞蟻金服的后臺風控機器人卻將這筆買賣給攔截了，判定是失敗交易，并對該賬戶的支付功能進行了臨時限制�？头�又在第二天與黃先生取得聯系，得知他昨晚一直在深圳，沒有去廣州，那筆交易顯然也不是他操作的。

    事后查明，給黃先生發詐騙短信的是偽基站，當他按照該短信的提示輸入身份證、銀行卡信息時，事實上經由木馬系統傳遞到了騙子那里，騙子修改了密碼并攔截了發送給黃先生的提示短信，獲取了驗證碼，之后通過黃先生的支付寶賬戶進行支付消費。

    但交易中，支付寶風控機器人根據黃先生的行為習慣判斷其平時通常是購買理財產品，或是轉賬，用的是蘋果手機的操作系統。6月7日當晚賬號卻在深圳登陸，之后不到一個小時又在廣州進行網上購物，風控機器人判定這筆交易可能并非黃先生本人，屬交易行為異常，于是果斷攔截。

    3月7日，螞蟻金服安全和服務及數據事業群高級經理鄭良西告訴記者，上述案例只是螞蟻金服的電子警察們偵破的千千萬萬個賬戶安全案件中的一個而已。

    電子警察們

    作為螞蟻金服數據和賬戶安全的主要負責人，鄭良西之前的身份是一名經驗豐富的警察，曾在公安局從事信息化、網警、派出所等工作十年，去年來到螞蟻金服。他告訴記者，在螞蟻金服的風控團隊里，有許多員工此前就是干警察的。

    現在在螞蟻金服專門從事風險管理業務的員工約有1500人，超過2/3是從事數據分析和技術研發的人員，有2200多臺服務器專門用于風險的檢測、分析和處置。

    “如果把這些服務器放在一起，高度超過帝國大廈。”鄭良西說。用于風險的識別、分析、管控的規則就有五六千條，模型有60多個。螞蟻金服的風險控制主要是用機器自動識別風險，利用規則來判斷風險，提供預警。其風險識別和管控能力已經達到平均響應速度達到100毫秒級，比眨一次眼睛還要快4倍，達到世界最先進行列。

    當一個客戶在淘寶或者天貓買東西的時候，從登陸那一瞬間開始到選擇商品，確認商品，最后到支付的各個環節，都會有螞蟻金服后臺的風險管控。“但是在這個過程中，用戶完全感覺不到自己一次簡單的操作，在后臺可能涉及十多次的監測識別動作。我們風險識別的數量級跟交易筆數的比例，差不多是10倍。同時達到了小時級的風險應急響應和策略部署，也就是說，出現風險或者是需要新的策略部署的時候，一小時內就直接搞定。”鄭良西說。

    殺手武器CTU內外結合

    螞蟻金服的風險控制最殺手級的武器事實上是后臺智能風控大腦，代號叫CTU，其基礎是螞蟻金服的海量數據。

    CTU的核心功能就是判斷交易是否由賬戶的主人在操作，對可疑交易進行驗證，繼而攔截。其采用多維度的檢測和判斷，對用戶的檢測依據包括買家的信息，賣家的信息，以及歷史交易的信息等等。“比如用戶上網基本上就買買健身的設備，或者買買衣服，突然有一天上網買了一個游戲點卡，這可能就存在風險。”鄭良西舉例，檢驗的方式還包括登陸設備的環境、交易的環境以及終端設備等等。

    目前最常見的包括短信驗證、安保問題驗證、設備及銀行卡信息驗證，或者歷史交易數據驗證，之后還將通過指紋、人臉，人臉+眼紋識別等生物技術來提高驗證的可靠性。CTU目前利用集群的概念，用10%的規則做到精準識別，節約運營成本的同時，最大限度地降低了打擾率�，F在交易的打擾率已經下降了65%。

    據稱，日常操作中80%左右的風險事件在智能風控這個環節就解決了。而人工審核也會將同類型的案件線索主動推送給具有管轄權的公安機關。

    螞蟻金服安全和服務及數據事業群資深總監邵曉東介紹，螞蟻金服集團和其他互聯網企業最不一樣的地方，就是與線下公安、檢察院、法院合作密切，對擾亂互聯網金融秩序的違法犯罪分子共同進行打擊。

    “互聯網犯罪的一個特點是小額多筆，對于單個會員來講他的損失可能是幾十元、幾元，但對于一個犯罪團伙，同時盜用一百個賬戶，整體額度就很大。受害者又是分布在各地，警方需要出差多地尋找不同的被害者，進行調查取證。”鄭良西表示通過強化與司法系統的協同，可以降低整個打擊犯罪的成本。企業之間實現信息互通，包括跟銀行、第三方支付公司與企業之間的信息互通，也有利于打擊跨平臺犯罪。

    “支付寶的風險控制率是百萬分之一，比一個人能被隕石擊中的概率還小，后者的概率據估算是70萬分之一。”鄭良西介紹。

    (本文轉自華夏時報，作者林曉，文章僅代表作者觀點。微網倡導尊重與保護知識產權。如發現本站文章存在版權問題，請聯系我們，我們將及時溝通與處理。)

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