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    上周在海南博鰲，騰訊正式對外公布征信業務，并表示正申請征信牌照中。

    對此，一位行業內資深從業者感慨：騰訊在金融領域雖然總體低調，但有時真的很大膽，征信這事背后細節很多。

    一是，征信是騰訊渴望已久的業務，重要性很高

    在財付通公布的未來業務架構中，征信業務排在高位，與去年推出的“理財通”等理財產品并列為前端服務，而支付能力包括微信支付、手Q錢包與金融云、大數據被列在基礎能力中。

    對于啟動征信業務，騰訊其實是快速決策，并罕見高調：

    快速是指，央行喊話：歡迎阿里、騰訊進入征信體系建設，是9月初的事情，隨后阿里的“芝麻信用”在10月份低調上線，而騰訊也在10月底的博鰲上宣布征信業務。

    高調則是指，相比外界幾乎見不到報道的阿里“芝麻信用”，騰訊征信在博鰲意外高調亮相。以騰訊的企業文化，將剛剛開始籌建、連牌照還在申請的業務高調推出，并不常見。

    而騰訊對啟動征信業務的快速、高調，其實反映了互聯網巨頭對于征信業務的渴望。因為征信業務背后，其實是被叫停的“虛擬信用卡”。

    二是，征信的背后是“虛擬信用卡”

    雖然，在發布會上，騰訊對于推出征信業務的解釋是：幫助社會建立信用體系等云云。但征信業務在短期內，其最大的想象空間其實在“虛擬信用卡”這事上。年初，騰訊、阿里都醞釀與中信銀行共推“虛擬信用卡”產品，但遭到央行叫停。叫停原因本文就不深究了，但騰訊、阿里做虛擬信用卡非要拉上傳統銀行，對其信用數據、風控體系有需求是重要原因。

    而通過自建征信業務，騰訊就有能力繞過傳統銀行，通過自己的征信數據、風控體系來向用戶授予“額度”，而既然繞過了銀行，叫“信用卡”還是叫“白條”就都無所謂了。舉個例子：

    騰訊擁有每個微信用戶的信用狀況，其中某名用戶信用狀況良好，經過風險驗證，騰訊也許會允許他在使用微信支付消費時不經過銀行卡，而是直接記錄為微信支付欠款。再根據騰訊的政策不同，用戶只需月度甚至年底集中從銀行卡還款。

    微信支付、手Q錢包向用戶授信這事，想象空間當然很大，而盤活這件事的關鍵，就在于征信。所以，騰訊阿里不激動、不快速反應是不可能的。

    三是，騰訊征信是要做成生態的，也是更多金融業務的基礎

    向用戶授信這事已夠有趣，而這只是騰訊做征信想象空間一部分，更大的長期價值也許將顯現在騰訊如今構建的投資生態、入股的民營銀行中。

    騰訊今年最常說的一句話就是“連接一切”，征信數據與QQ、微信賬號聯動，來連接騰訊系玩家就是個有意思的命題。

    舉個例子，騰訊系如今最大的電商玩家，京東，正大力推廣“京東白條”。如果騰訊征信體系成型，那么騰訊征信就能成為京東白條的數據基礎，而京東白條的數據也可以反向回到騰訊征信中。

    同時，掌握用戶、企業的信用狀況，也是騰訊嘗試其他金融業務的基礎，比如財付通自去年就開始嘗試小額貸款業務。

    四是，騰訊對于金融數據相當有積累

    征信之于騰訊，有足夠想象空間，而騰訊能否精確掌握用戶的信用狀況，是這事能否做成關鍵。

    騰訊官方對這事列出了不少優勢：虛擬財產（比如一個6位QQ號）、社交狀況（比如你微信加了30個CEO）等等。騰訊財付通高管也表示，目前每天發生在騰訊平臺上的數據量已遠超過金融機構。

    對于這個說法，業內人士認為虛擬資產也許有一定價值，但騰訊對于金融機構的數據獲取能力，才是其建立征信業務的關鍵。

    除了微信支付、QQ錢包綁定的銀行卡外（最新數據是QQ錢包已經有了9000萬用戶），騰訊還能夠從更大范圍獲取數據，比如很多銀行都在微信上開通了公眾號，向用戶發送消費數據；微信支付也早早推出了信用卡還款功能。

    在博鰲論壇上，騰訊公布了一個關鍵數據：微信招商銀行公眾號為招行每年節省超過5000萬元運營商電話和短信費用，以中移動企業短信價格為3分-5分粗略計算，其大約相當于替代了超過10億條銀行向用戶發送的短信，這些數據都可以被用來構建騰訊金融服務。

    最終總結下：騰訊推的征信業務，雖然外界關注度不高，但在騰訊內部尤其是財付通看來，是件令人激動的事情，其背后想象空間是很大，而擁有微信的騰訊想做成這事，不管咋看都不會太難。

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